Mendekati masa pensiun

50% manula masih harus bekerja setelah menjalani masa pensiun. Akibat Perencanaan Pensiun yang baru dimulai setelah usia 40 tahun atau ketika mendekati masa pensiun.


be well,
Dwika

MANAJEMEN DANA PENSIUN

Posted: Juni 17, 2011 in PERENCANAAN KEUANGAN
Tag:dana pensiun, perencanaan keuangan

8

Berdasarkan penelitian di Amerika Serikat, 50% manula masih harus bekerja setelah menjalani masa pensiun. Akibat Perencanaan Pensiun yang baru dimulai setelah usia 40 tahun atau ketika mendekati masa pensiun (dikutip dari buku Wealth Management , Ubaidillah Nugraha)

Namun berdasarkan survey yang saya kutip dari Life Insurance Marketing Research Assosiation (LIMRA) sangat mengagetkan saya. Berikut hasil survey terhadap orang-orang yang pada waktu itu berusia 25 tahun, Bagaimana kondisi mereka 40 tahun kemudian?

49% mengandalkan anak, panti jompo, atau sumbangan dari pemerintah
29 % sudah meninggal
12% bangkrut
5% Masih bekerja
4% keuangan yang mandiri
1% Kaya

Bagi mereka yang tetap hidup sampai masa pensiun 95% akan tergantung kepada teman-teman, saudara-saudara, pekerjaan atau hidup dari sumbangan. Hal ini sangat ironis, hanya 5% dari mereka yang pensiun dapat hidup makmur di usia tua mereka. Mengapa hal ini terjadi? Tak lain adalah karena kurangnya perencanaan keuangan yang cukup baik saat usia produktif atau usia muda.

Di Indonesia pun 80% usia pensiun tidak dapat hidup pensiun dengan nyaman Di Indonesia masalah terbesar dalam masa pensiun adalah masalah likuiditas. Keluarga Indonesia senang sekali membeli property. Merupakan suatu kebanggaan bila suatu keluarga mempunyai banyak rumah dan tanah. “Rumah orang tuaku ada 1 didaerah Jakarta Selatan, 2 di Jakarta Barat, 1 didaerah Jakarta Pusat, di Bandung masih ada 2 yang rumahnya ditunggui oleh Saudara, katanya untuk digunakan sekali-sekali kalau ada keperluan ke Bandung”. Itulah celoteh dari seorang anak. Bayangkan berapa biaya yang harus dikeluarkan untuk pemeliharaan rumah rumah tersebut.

Bila kita bisa menjadi penonton untuk keluarga seperti ini, saya ingin mengetahui dalam berapa tahun rumah-rumah tersebut akan dijual untuk menyambung biaya hidup setiap bulannya. Pernahkah anda mengetahui, sebuah keluarga yang telah lama memasuki pensiun dan mempunyai banyak properti, dapat dipastikan diatas 10 tahun pensiun sudah 2 atau 3 propertinya dijual bahkan bisa lebih!

Mengapa ini terjadi? Karena banyak keluarga tidak menyiapkan dengan matang dana pensiunnya, kalaupun ada disiapkan dalam bentuk yang tidak likuid.

Mungkin kita tidak sadar perjalanan hidup kita dari sudah pendapatan dan pengeluaran. Anggap saja mulai bekerja di usia 25 tahun dan pensiun usia 55 tahun, berarti masa kerja kita selama 30 tahun. Mulai pensiun usia 55 tahun sampai wafat usai 75 tahun. Artinya kita akan melewati masa pensiun selama 20 tahun, Masa itulah masa yang akan memerlukan biaya banyak. Orang sering beranggapan kalau pensiun tidak perlu uang banyak, itu salah besar. Bukan biaya transportasi, makan siang dan entertainment yang memerlukan biaya banyak, tetapi biaya berobat yang diperlukan. Berapa banyak orang yang menyiapkan dana hari tua , terutama biaya untuk berobat. Kalau dalam hitungan mungkin hanya 10 orang dari 1 juta orang.

Ada saja alasan seseorang untuk menolak menyiapkan pensiun. Padahal menyiapkan pensiun itu manfaatnya untuk diri sendiri bukan untuk orang lain.

Beberapa alasan penolakan atau menunda merencanakan dana pensiun :

1. Sudah ada uang pensiun dari perusahaan
2. Seorang PNS jadi tidak perlu lagi dana pensiun karena akan mendapat dari Negara
3. Masih muda
4. Masih banyak tanggungan keluarga
5. Belum bisa menabung
6. Banyak anak, pasti aka nada yang menampung bila pensiun.

Apa gunanya mempersiapkan dana pensiun ?
1. Agar tidak menurunkan standard hidup
2. Tidak kesulitan keuangan dikala pensiun
3. Bisa mandiri ketika masa pensiun tiba
4. Tidak menyusahkan anak-anak ataupun keluarga.
5. Mempunyai dana darurat untuk biaya pengobatan.

Alasan-alasan ini yang akan mengakibatkan kesulitan pada waktu pensiun nanti. Semakin muda usia seseorang semakin baik dalam mempersiapkan dana hari tua, karena dana yang disisihkan semakin sedikit.

Beberapa hal yang perlu disiapkan dalam merencanakan dana pensiun :

1. Tentukan usia pensiun anda . Misalnya usia Anda saat ini 30 tahun dan akan pensiun di usia 55, yaitu 25 tahun lagi

2. Tentukan biaya perbulan yang diharapkan sama dengan jumlah uang saat ini, untuk pensiun anda nanti.dengan memperhitungkan nilai inflasi.

misalkan saat ini anda butuh 5 juta per bulan atau 60 juta pertahun, dan biaya itu dihitung dengan future value inflasi 10% maka  25 tahun mendatang sama dengan 54,17  juta perbulan atau 650 juta pertahun.

3. Tentukan berapa lama anda akan menggunakan dana pensiun anda. Misalnya : 20 tahun setelah usia pensiun.

Maka Anda hitung berapa nilai yang anda butuhkan atau kapital yang anda butuhkan untuk membangun nilai pensiun selama 20 tahun untuk ditabung dalam bentuk deposito dan tiap tahunnya anda gunakan sebagai biaya untuk pensiun.

contoh: diketahui nilai bunga deposito yang berlaku pada saat 25 tahun lagi adalah nett setelah pajak adala 6,5%

Maka Kapital yang anda butuhkan sampai dengan tahun ke 25 adalah 16.890.000.0000 (16,89 Milyar). Suatu Angka yang fantastis…  Anda tabung ke dalam deposito dari usia pensiun 55 hingga usia 75 tahun. tiap tahun bunga depositonya akan menambah modal deposito Anda, dan tiap tahun hingga usia 75 Anda dapat gunakan sebagai kebutuhan biaya pensiun Anda. Sudah terbayang bukan berapa Modal yang Anda butuhkan untuk pensiun.

4. Tentukan tabungan investasi yang dapat memberi anda return yang lebih daripada inflasi 10%, sehingga Anda dapat menabung tiap bulannya sehingga mendapatkan Modal yang Anda Butuhkan untuk pensiun.

Contoh : Anda mempunyai investasi yang dapat memberikan return sebesar 25% pertahun, maka untuk mencapai 16,89 milyar Anda perlu investasi per bulan sebesar 711 ribu.

Selamat merencanakan pensiun sedini mungkin dan segeralah berinvestasi.

usia	Tahun ke	Nilai Saat ini	inflasi	Nilai akan datang
30	1	60,000,000.00	10%	66,000,000.00
55	26	650,082,356.60	10%	715,090,592.26
56	27	715,090,592.26	10%	786,599,651.49
57	28	786,599,651.49	10%	865,259,616.64
58	29	865,259,616.64	10%	951,785,578.30
59	30	951,785,578.30	10%	1,046,964,136.13
60	31	1,046,964,136.13	10%	1,151,660,549.75
61	32	1,151,660,549.75	10%	1,266,826,604.72
62	33	1,266,826,604.72	10%	1,393,509,265.19
63	34	1,393,509,265.19	10%	1,532,860,191.71
64	35	1,532,860,191.71	10%	1,686,146,210.88
65	36	1,686,146,210.88	10%	1,854,760,831.97
66	37	1,854,760,831.97	10%	2,040,236,915.17
67	38	2,040,236,915.17	10%	2,244,260,606.69
68	39	2,244,260,606.69	10%	2,468,686,667.36
69	40	2,468,686,667.36	10%	2,715,555,334.09
70	41	2,715,555,334.09	10%	2,987,110,867.50
71	42	2,987,110,867.50	10%	3,285,821,954.25
72	43	3,285,821,954.25	10%	3,614,404,149.67
73	44	3,614,404,149.67	10%	3,975,844,564.64
74	45	3,975,844,564.64	10%	4,373,429,021.11
75	46	4,373,429,021.11	10%	4,810,771,923.22

Usia	Nilai Investasi	RETURN	NILAI RETURN	Nilai Investasi + return	Kebutuhan Pensiun	Sisa Investasi
55	16,890,000,000	6.50%	1,097,850,000	17,987,850,000	650,082,357	17,337,767,643
56	17,337,767,643	6.50%	1,126,954,897	18,464,722,540	715,090,592	17,749,631,948
57	17,749,631,948	6.50%	1,153,726,077	18,903,358,025	786,599,651	18,116,758,373
58	18,116,758,373	6.50%	1,177,589,294	19,294,347,667	865,259,617	18,429,088,051
59	18,429,088,051	6.50%	1,197,890,723	19,626,978,774	951,785,578	18,675,193,196
60	18,675,193,196	6.50%	1,213,887,558	19,889,080,753	1,046,964,136	18,842,116,617
61	18,842,116,617	6.50%	1,224,737,580	20,066,854,197	1,151,660,550	18,915,193,648
62	18,915,193,648	6.50%	1,229,487,587	20,144,681,235	1,266,826,605	18,877,854,630
63	18,877,854,630	6.50%	1,227,060,551	20,104,915,181	1,393,509,265	18,711,405,916
64	18,711,405,916	6.50%	1,216,241,385	19,927,647,300	1,532,860,192	18,394,787,109
65	18,394,787,109	6.50%	1,195,661,162	19,590,448,271	1,686,146,211	17,904,302,060
66	17,904,302,060	6.50%	1,163,779,634	19,068,081,694	1,854,760,832	17,213,320,862
67	17,213,320,862	6.50%	1,118,865,856	18,332,186,718	2,040,236,915	16,291,949,803
68	16,291,949,803	6.50%	1,058,976,737	17,350,926,540	2,244,260,607	15,106,665,933
69	15,106,665,933	6.50%	981,933,286	16,088,599,219	2,468,686,667	13,619,912,551
70	13,619,912,551	6.50%	885,294,316	14,505,206,867	2,715,555,334	11,789,651,533
71	11,789,651,533	6.50%	766,327,350	12,555,978,883	2,987,110,867	9,568,868,015
72	9,568,868,015	6.50%	621,976,421	10,190,844,436	3,285,821,954	6,905,022,482
73	6,905,022,482	6.50%	448,826,461	7,353,848,943	3,614,404,150	3,739,444,794
74	3,739,444,794	6.50%	243,063,912	3,982,508,705	3,975,844,565	6,664,141

Tujuan Investasi:
Target Investment	16,890,000,000
Target Interest Rate	25.0%	per tahun
Jangka Waktu	25	Tahun
Investasi Diperlukan	711,010	per bulan

Berikut tips-tipsnya :

1. Belanjakan persentase (misal 15%) dari total pendapatan anda untuk berinvestasi untuk masa pensiun.

2. Jika anda mendapat bonus atau THR dari perusahaan atau keuntungan lebih bagi anda yang berbisnis. Jangan langsung dihambur-hamburkan, melainkan tanamlah kelebihan uang anda di produk-produk investasi. Anda dapat memilih produk investasi yang paling cocok bagi anda misalnya deposito, reksadana ataupun saham bagi anda yang memang mengerti mengenai investasi di bursa saham.

3.Gunakan uang anda dengan bijak. Belilah barang-barang yang memang sesuai dengan kebutuhan anda. Hindari pembelian barang-barang yang sifatnya konsumtif dengan cara utang atau mencicil. Karena pada umumnya pembelian barang dengan hutang atau kartu kredit dikenakan bunga yang sangat tinggi.

Merencanakan pensiun sedari dini